Многие люди в России сталкиваются с ситуацией, когда из-за прошлых финансовых ошибок или просрочек банки отказывают в новом кредите. Однако наличие плохой кредитной истории (КИ) — не приговор. Существуют проверенные стратегии, которые позволяют оформить займ на карту даже тем, кто уже отчаялся получить одобрение. Рассмотрим основные пути решения этой проблемы.
Предоставление гарантий возврата средств
Для банка самый надежный способ снизить риски — получить от клиента гарантии. Если у вас есть в собственности ликвидное имущество (например, автомобиль или недвижимость), вы можете предложить его в качестве залога. Это кардинально меняет отношение кредитора, так как в случае неуплаты долга банк компенсирует свои потери за счет продажи актива. Другой вариант — привлечь платежеспособного поручителя с хорошей финансовой репутацией, который разделит с вами ответственность по кредиту. Также сегодня многие банки предлагают программы кредитования со страховкой жизни и здоровья заемщика. Подключение такой страховки повышает ваши шансы на одобрение, так как снижает риски для финансовой организации.
Объяснение причин прошлых проблем
Если просрочки в прошлом были вызваны объективными жизненными обстоятельствами, а не финансовой безответственностью, это можно доказать. Соберите документы, которые послужат уважительной причиной: справку из больницы о длительном лечении, копию трудовой книжки с записью об увольнении или приказ о сокращении штата. Предоставив эти бумаги кредитному менеджеру вместе с письменным объяснением, вы можете склонить решение в свою пользу, показав, что текущая ситуация стабильна.
Постепенное исправление кредитной истории
Кредитную историю можно и нужно улучшать. Начните с малого: оформите товарный кредит в магазине бытовой техники или электроники на небольшую сумму. Главное — вносите платежи абсолютно без задержек. После полного погашения эта положительная информация передается в Бюро кредитных историй (БКИ) и перекрывает старые негативные записи. Повторив эту процедуру несколько раз, вы создадите новый, положительный профиль платежеспособности.
Подтверждение текущей финансовой стабильности
Ваша задача — убедить банк, что сейчас вы являетесь надежным и доходным клиентом. Для этого предоставьте максимум документов, подтверждающих вашу платежеспособность и дисциплину: справку 2-НДФЛ или по форме банка, выписки по зарплатной карте, квитанции об оплате ЖКХ без просрочек за последние 6-12 месяцев, положительную рекомендацию от работодателя. Эти доказательства помогут перевесить старые негативные данные.
Оформление кредитной карты
Получить кредитную карту часто проще, чем целевой займ. Многие банки при выпуске карт с небольшим лимитом (до 50-100 тыс. рублей) проводят упрощенную проверку клиента и могут не запрашивать подробную кредитную историю из БКИ, ограничиваясь внутренними скоринговыми системами. Главный минус этого варианта — высокие процентные ставки на снятие наличных и относительно небольшой кредитный лимит. Зато оформить заявку можно полностью онлайн за несколько минут.
Обращение в микрофинансовые организации (МФО)
Для МФО плохая кредитная история редко является препятствием. Их бизнес-модель построена на выдаче небольших сумм на короткий срок под высокий процент, что изначально закладывает высокие риски. Для получения займа обычно требуется только паспорт, а решение принимается автоматически за несколько минут. Это самый быстрый, но и самый дорогой способ получить деньги на карту. Важно внимательно изучать условия договора и использовать МФО только для решения срочных, краткосрочных финансовых проблем.